二手车销售风险_二手车经销商的财务风险

1.买抵押车有什么风险

2.资产负债率高说明什么

3.新买的车，发票开的是54800元，实际却要60000元是怎么回事？

4.汽车贷款的现状

数字化改变了我们生活的方方面面：信息获取方式、沟通方式、购物方式，以及衣、食、住、行的方方面面。数字化的惊人力量正日益改变着商业模式。

因此，企业的创新步伐以及变革的意愿与能力便成为行业竞争中取得成功的关键因素。为了把握住汽车行业的快速变革机遇，汽车厂商和经销商必须从产业价值链到用户连接、用户服务体系、用户经营体系，进行全方位重构。如果想提高自身的商业价值和商业竞争力，企业必须要采用数字驱动的创新技术和体系。

2020年初的全球性的新管疫情，对汽车行业所造成的冲击可谓是异常严重。对于传统经销商则出现了危机和挑战: 无论是新车还是售后，到店买车和保养客户锐减、资金面临巨大挑战。

第一部分：汽车经销商: 如何结合数字化，提供差异化特色化服务

疫情将加速线下汽车经销商的洗牌和集中度提升 - 各类经销商都因此次疫情面临着前所未有的挑战，过去现金流绷紧的汽车经销商遭遇的创伤更大。房租、人员工资等固定成本难以支付，小型经销商的生存环境更加恶化，大的经销商也同样面临损失，纷纷下调营收预期。而疫情的持续和蔓延也将加速线下汽车经销商的集中度的提升，经营不善的经销商退网或转型，这一市场将被更有盈利能力、服务能力的经销商接手。相对而言，这些经销商的管理、经营更为规范，服务更有质量，也具有更强的抗风险能力。

线上卖车离真正成熟尚有较大提升空间 - 从员工到客户，临时变身在线直播的销售顾问意识到，汽车销售绝非把线下的卖车直接搬到在线直播这么简单。无论是卖新车还是卖二手车，在线直播不是一对一为用户讲解和服务，所以销售顾问在销售过程中，需要对销售流程有更强的掌控。如何在在线互动过程中把控互动节奏，借助多媒体手段吸引客户注意力，特别是汽车专业知识方面，对直播顾问提出了更高的要求。许多在线化业务，以保证用户对于经销商的粘性和基本销售线索、销售业务的达成，营销效果上往往差强人意，临时转型在线直播，从线下和在线的营销方式、互动方式、销售流程和节奏的区别也是对顾问卖车方式的巨大挑战。

汽车经销商线下门店不会被颠覆，线上线下的融合是长久之道 - 未来线下4S经销商，无论是新车销售还是二手车销售，线下门店的客户体验、客户服务，都是在线所无法替代的资源。具备优质数字化能力的汽车经销商除了积极强化线上获客户能力外，与线下门店的优势结合，才能完善营销和服务。长期而论，在线上汽车的直播、营销，更多的在于帮助营销获客，获得线索，最终都是需要邀约到店、试驾、签约、成交。兼具线上与线下形态的体验，融合线上与线下营销的汽车营销和服务形态，也会被更多经销商作为数字化转型战略重点思考。

提升数据业务化能力是经销商数字化转型的一个契机 。

若从运营现状来看，线上和线下都各自有各自的痛点，无论是新车还是二手车业务，那么这次疫情事件更多是对经销商自身能力的一个考验，同时也是经销商数字化转型的一个契机，而这一转型的背后更是数据业务化能力的提升。在疫情过后，OMO(线上线下融合)的表象下是经销商从模式、业务流程到工具拥抱数字化的进阶之路。从模式上，经销商聚焦以线下门店业务为核心，利用用户数据、运营数据多方位进行业务创新和业务能力提升，从而提升用户体验、保有客户的转化和持续服务。从业务流程上，通过前台、中台和后台的流程梳理，形成完整的数据通道和闭环，从而通过优化运营效率和提升销售转化效果，最终形成整个企业的降本增效和差异化发展。具体来说，数字化汽车经销商包括以微店、小程序、官网、第三方平台等私域、公域流量为基础的线索获客和客服前台，以CRM和保有客户挖掘转化为核心的中台以及数据分析、智能决策、运营分析等数据分析后台。而前台线索、营销数据将对销售过程和厂商产品迭代的关键数据形成数据资产，而数字化后台对于从决策分析、运营端口数据的汇总将不光为前台和中台，同时也为后台如组织架构、财务指标等的多维度反馈，从而最终赋能经销商的动态战略。

第二部分：利用智能数字化和用户经营体系驱动用户增长，增加可持续发展

无论是新车销售还是二手车销售，线上并非万能，也无法取代线下场景和线下服务。线上直接转化为营利的可能性仍需探索。部分经销商也在通过搭建小程序，微店、甚至自行组建团队开发APP、构建数据中台，以期通过拥抱数字化来帮助企业转型、提升竞争力和盈利能力。但是，毕竟数字化是属于体系化的工程，需要专业的人才团队和丰富的实践经验，才能真正落地并产生实质价值。而且，构建小程序、微店、门户，并不意味着立马流量会到来，需要有较强的运营团队进行运营体系的搭建和落地运营，才能取得成绩。即使是有了流量，是否意味着转化率的提高，短期的线上流量是否能转化为线下留存，对于大部分经销商仍是面临大考。目前，绝大多数经销商仅仅停留在线上获客和疫情期间短期活跃的状态，真正拥有高质量内容运营、制作和服务可以进行自传播的经销商并非多数。

汽车销售个性化服务。促进用户留存和向收入转化 - 高质量有线上营销，还是有较高转化率的。针对潜在线索和潜在客户，及时没有到店，也是可以通过建立标签库（如地域、车系车型需求、用户画像等）进行关联分析，通过与已成交用户对比寻找共性，预判潜在购车用户可能性，进而定向精准营销，增加用户转化几率。例如一二线城市对汽车的个性化服务需求更大，可以通过人工智能分析客户销售转化模式以及个体差异，突破过往营销手段和营销内容、营销模式千篇一律的弊端。大量数据证明，在这一种模式之下线索和客户成交转化均有大幅度提高，在线索转化时间、试乘试驾率、试乘试驾评价等方面相对于传统汽车服务模式下的客户均有突出的表现。

无论是新车销售还是二手车销售，都要把握市场下沉机会。受疫情影响恰恰相反，抖音、快手等在线营销渠道几乎对全国一二三四五线城市的全面覆盖，快速实现了低线城市用户下沉。以豪华品牌为例，目前的豪华品牌经销商和销售业务集中在一二线城市，在三四线城市网点门店布局较少。需求与供给的不匹配决定了未来三、四、五线城市有望成为未来增量市场的新高地。

中国汽车厂商和经销商的数字化转型机会和增长机会在哪里，如何红海求生，我想无论作为厂商还是经销商，您都已经从本文找到一些启发或答案。我们对于数字化的未来趋势是一贯的、坚定的。

在过去几年深耕汽车产业互联网，丰车服务过众多知名汽车厂商，其中包括世界五百强企业。为他们提供数字化解决方案、战略咨询服务、交易和营销方案、置换补贴体系、经销商培训体系等全方位的一站式服务体系搭建。核心是通过“管理+运营+营销+交易”四位一体的价值体系，帮助厂商构建具有宏观战略的数字化解决方案，共建业务生态体系。

“管理+运营+营销+交易”即通过我们搭建的“四位一体”数字化系统，构建从线索获客、置换评估、检测定价、库存管理、B2B拍卖、B2C零售、金融保险、延保售后、智能分析等全生命周期的服务体系，以线下经销商门店为服务场景商，连接人和车，以服务体系为核心，提升整体的业务能力和服务水平。

未来三年，丰车将与全国60%的汽车厂商合作共建产业链生态。通过数字化打通产业链上下游、赋能经销商，通过科技手段，帮助经销商打造智能服务型网点和交易场景，助力厂商和经销商，通过数字化和服务创新升级，提升客户服务水平，提升品牌保值率、提升盈利能力，真正靠数字化、高标准的服务体系，赢得未来。

买抵押车有什么风险

汽车贷款管理办法

汽车贷款管理办法

第一章　总　　则

第一条　为规范汽车贷款业务管理，防范汽车贷款风险，促进汽车贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律规定，制定本办法。

第二条　本办法所称汽车贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买汽车（含二手车）的贷款，包括个人汽车贷款、经销商汽车贷款和机构汽车贷款。

第三条　本办法所称贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。

第四条　本办法所称自用车是指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车；二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

第五条　汽车贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行，计、结息办法由借款人和贷款人协商确定。

第六条　汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。

第七条　借贷双方应当遵循平等、自愿、诚实、守信的原则。

第二章　个人汽车贷款

第八条　本办法所称个人汽车贷款，是指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款。

第九条　借款人申请个人汽车贷款，应当同时符合以下条件：

（一）是中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人；

（二）具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；

（三）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；

（四）个人信用良好；

（五）能够支付本办法规定的首期付款；

（六）贷款人要求的其他条件。

第十条　贷款人发放个人汽车贷款，应综合考虑以下因素，确定贷款金额、期限、利率和还本付息方式等贷款条件：

（一）贷款人对借款人的资信评级情况；

（二）贷款担保情况；

（三）所购汽车的性能及用途；

（四）汽车行业发展和汽车市场供求情况。

第十一条　贷款人应当建立借款人信贷档案。借款人信贷档案应载明以下内容：

（一）借款人姓名、住址、有效身份证明及有效****；

（二）借款人的收入水平及资信状况证明；

（三）所购汽车的购车协议、汽车型号、发动机号、车架号、价格与购车用途；

（四）贷款的金额、期限、利率、还款方式和担保情况；

（五）贷款催收记录；

（六）防范贷款风险所需的其他资料。

第十二条　贷款人发放个人商用车贷款，除本办法第十一条规定的内容外，应在借款人信贷档案中增加商用车运营资格证年检情况、商用车折旧、保险情况等内容。

第三章　经销商汽车贷款

第十三条　本办法所称经销商汽车贷款，是指贷款人向汽车经销商发放的用于采购车辆和（或）零配件的贷款。

第十四条　借款人申请经销商汽车贷款，应当同时符合以下条件：

（一）具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及年检证明；

（二）具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明；

（三）资产负债率不超过80％；

（四）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产；

（五）经销商、经销商高级管理人员及经销商代为受理贷款申请的客户无重大违约行为或信用不良记录；

（六）贷款人要求的其他条件。

第十五条　贷款人应为每个经销商借款人建立独立的信贷档案，并及时更新。经销商信贷档案应载明以下内容：

（一）经销商的名称、法定代表人及营业地址；

（二）各类营业证照复印件；

（三）经销商购买保险、商业信用及财务状况；

（四）中国人民银行核发的贷款卡（号）；

（五）所购汽车及零部件的型号、价格及用途；

（六）贷款担保状况；

（七）防范贷款风险所需的其他资料。

第十六条　贷款人对经销商采购车辆和（或）零配件贷款的贷款金额应以经销商一段期间的平均存货为依据，具体期间应视经销商存货周转情况而定。

第十七条　贷款人应通过定期清点经销商汽车和（或）零配件存货、分析经销商财务报表等方式，定期对经销商进行信用审查，并视审查结果调整经销商资信级别和清点存货的频率。

第四章　机构汽车贷款

第十八条　本办法所称机构汽车贷款，是指贷款人对除经销商以外的法人、其他经济组织（以下简称机构借款人）发放的用于购买汽车的贷款。

第十九条　借款人申请机构汽车贷款，必须同时符合以下条件：

（一）具有企业或事业单位登记管理机关核发的企业法人营业执照或事业单位法人证书等证明借款人具有法人资格的法定文件；

（二）具有合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息的合法资产；

（三）能够支付本办法规定的首期付款；

（四）无重大违约行为或信用不良记录；

（五）贷款人要求的其他条件。

第二十条　贷款人应参照本办法第十五条之规定为每个机构借款人建立独立的信贷档案，加强信贷风险跟踪监测。

第二十一条　贷款人对从事汽车租赁业务的机构发放机构商用车贷款，应监测借款人对残值的估算方式，防范残值估计过高给贷款人带来的风险。

第五章　风险管理

第二十二条　贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80％；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70％；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50％。

前款所称汽车价格，对新车是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公布的价格的较低者，对二手车是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与贷款人评估价格的较低者。

第二十三条　贷款人应建立借款人资信评级系统，审慎确定借款人的资信级别。对个人借款人，应根据其职业、收入状况、还款能力、信用记录等因素确定资信级别；对经销商及机构借款人，应根据其信贷档案所反映的情况、高级管理人员的资信情况、财务状况、信用记录等因素确定资信级别。

第二十四条　贷款人发放汽车贷款，应要求借款人提供所购汽车抵押或其他有效担保。

第二十五条　贷款人应直接或委托指定经销商受理汽车贷款申请，完善审贷分离制度，加强贷前审查和贷后跟踪催收工作。

第二十六条　贷款人应建立二手车市场信息数据库和二手车残值估算体系。

第二十七条　贷款人应根据贷款金额、贷款地区分布、借款人财务状况、汽车品牌、抵押担保等因素建立汽车贷款分类监控系统，对不同类别的汽车贷款风险进行定期检查、评估。根据检查评估结果，及时调整各类汽车贷款的风险级别。

第二十八条　贷款人应建立汽车贷款预警监测分析系统，制定预警标准；超过预警标准后应采取重新评价贷款审批制度等措施。

第二十九条　贷款人应建立不良贷款分类处理制度和审慎的贷款损失准备制度，计提相应的风险准备。

第三十条　贷款人发放抵押贷款，应审慎评估抵押物价值，充分考虑抵押物减值风险，设定抵押率上限。

第三十一条　贷款人应将汽车贷款的有关信息及时录入信贷登记咨询系统，并建立与其他贷款人的信息交流制度。

第六章　附　　则

第三十二条　贷款人在从事汽车贷款业务时有违反本办法规定之行为的，中国银行业监督管理委员会及其派出机构有权依据《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律规定对该贷款人及其相关人员进行处罚。中国人民银行及其分支机构可以建议中国银行业监督管理委员会及其派出机构对从事汽车贷款业务的贷款人违规行为进行监督检查。

第三十三条　贷款人对借款人发放的用于购买推土机、挖掘机、搅拌机、泵机等工程车辆的贷款，比照本办法执行。

第三十四条　本办法由中国人民银行和中国银行业监督管理委员会共同负责解释。

第三十五条　本办法自2004年10月1日起施行，中国人民银行1998年颁布的《汽车消费贷款管理办法》自本办法施行之日起废止。

资产负债率高说明什么

购买抵押车存在以下风险：

1、贷款风险：购买抵押车通常需要贷款，如款期限过长或者利率过高，负担会随之加重。建议您在购买抵押车前，充分了解自己的信用情况，改掉不良的申贷习惯，用新的良好的用款记录覆盖失信行为。

2、抵押风险：抵押车需要抵押借款，一旦无法按时还款，银行有权将抵押车辆拍卖以弥补损失。因此，请确保自己具备稳定的财务状况和还款能力，避免出现无法承担还款的情况。

3、使用风险：抵押车通常是二手车，有可能存在使用年限较长、维修费用较高的问题。在购买二手车时，建议您对车辆进行彻底的检查，了解车辆的历史维修记录和事故情况，确保所购车辆的质量和使用价值。

4、市场风险：车辆市场价格波动较大，购买抵押车可能会面临后期价格下跌的风险。在购买时，建议您仔细研究市场行情和车辆价格趋势，选择合适的购买时机。

5、法律风险：在购买抵押车时，需要与卖方签订合同并办理相关手续。如果对合同条款和手续不熟悉，存在被侵权或合同漏洞的风险。建议您在购车前，咨询专业人士或律师，确保合同条款明确，保障自身利益。

购买抵押车是一项重大决策，需要权衡利弊并做出全面考虑，以降低可能的风险。

新买的车，发票开的是54800元，实际却要60000元是怎么回事？

一、资产负债率高说明什么

资产负债率又称举债经营比率,它是用以衡量企业利用债权人提供资金进行经人发放贷款的安全程度的指标，资产负债率=总负债/总资产率高即总负债占总资产的比重比较大，一般说明企业偿还力在减弱。

当企业的资产负被认为资产负债率较高，如果资产负债比率达到100%或超过100%说明公司已经没有净资产或资不抵债。

同时，企业资产负债率高，财务风险相对较高，可能带来现金流不足时，导致企业破产的情况；资产负债率高，会导致进一步融资成本加剧，这主要原因是有一定的要求。

资产负债率（Liabilityonasset比率[1]，是期末负债总额除以资产总额的百分比，是评价公司负债水平的综合指标，反映了债权人所提供的资本

资产负债率可用于衡量企业利用债权人提供资金进行经营活动的能力，也可以。

债权人

从债权人的立场看，他资方式安全程度以及是否能按期收回本金和利息等。如果股东提供的资本与企业资产总额相比，只占较小的比例，，这对债权人来讲是不利的。因此，债权人希望资产证，融给企业的资金不会有太大的风险。

投资者

从投资者的立场看，投资者所超过借入资本的利率，即资本利润率超过利息率，投资人所得到的利润就会加大，如果相反，运用全部资本利润率低于借入资金利息率，

投资人所得到的利润就会减少，入资本的多余的利息要用投资人所得的利润份额来弥补，因此在全部资本利润率高于借入资本利息的前提下，投资人希望资产负债率越高越好，否则反之。

经营者

从经营者的立场看，如果举债受程度，企业就融不到资金。借入资金越大(当然不是盲目的借款)，越是显得企业活力充沛。

因此，通过举债经营，扩业活力，获取较高的利润。

利润及净现金流量的分析

企业资产负债率的增长，首先要看企业当年实现长，利润的增长幅度是否大于资产负债率的增长幅度。

如果大于，则是给企业带来的是正面效益，这种正面效有者权益的变大，资产其次要看企业净现金流入情况。当就会有较多的现金流入，这说一定的支付能力，能够偿债，保证债权人的权益，同时说明企业的经营活动是良性循环的。

二、负债过高，还能进行按揭买车吗？

所谓负债，说白了就是欠钱的总和！

在现在的汽车贷款审批过程中，没有对负债单一指标的直接考核，取而代之的是对收支比的考核，

测试公式是：N=月总收入-月负债-（生活支出

N值越大，表明客户财务流动性好，逾期意愿越小

N值越小，表明用户月自由支配钱数小

也就是说负债过高跟能不能按揭买车没有直接联系，只要有金融机构审批通过，即使负债过高，新增汽车贷款也是可以的！

不过，市场上各家汽车金融机构执行利率是不一样的，负债过高会影响作为优质客户审批的因素！

归根结底一句话，汽车金融机构会做最大努力了解预贷用户的生活背景，以此来确保业务的安全性！（车识界2号）

三、负债率高车贷能下吗

负债过高会影响车贷，但具体请以审核结果为准。车贷的办理流程：首先，需要贷款者准备好身份证、居住证明、工作证明、贷款用途证明等证明材料，到一次银行，填写一张申请表，填一份合同。然后，等待银行的贷前资格调查与审批。如款者符合银行规定的贷款条件，银行便会通知贷款者填写一些贷款表格材料。如款者申请的贷款需要抵押或担保，还需要签订担保合同、抵押合同，并办理抵押登记手续等；如果办理的是，就无需签订此类合同。其次，银行向贷款者发放贷款。一般银行在2至3周或1个月之内审批结束后即发放贷款，最快的1天即可放款。最后，借款人将首付款交给汽车商，并凭存折和银行开具的提车单办理提车手续。在申请个人汽车消费贷款的过程中，申请人需要身份证复印件，户口本复印件，结婚证复印件，收入证明，银行流水单，房产证复印件等等手续。车贷的申请资料：1、身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件；2、职业和经济收入证明，个人帐户过去6个月的流水清单；3、与经销商签订的购车协议、合同或者购车意向书；4、合作机构要求提供的其他文件资料。贷款金额最高一般不超过所购汽车售价的80%。个人贷款购车业务分为直客式、间客式、信用卡车贷三种。直客式一般为客户直接见面进行贷款的银行车贷，间客式一般为汽车金融公司转接客户的汽车金融公司车贷。汽车消费贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年。其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。

四、汽车贷款负债高能过吗

可以的，银行选择很关键

汽车贷款的现状

新买的车子，成交价是六万元，而发票价只开了5.48万元，这是最简单的发票低开的方式，对于4s店、消费者，都有一定的好处，经销商可以避税17%，而对于消费者所得到的好处太少，所以4s店往往打着为客户省购置税的旗号，建议消费者低开发票，实际上4s店想借此节省17%的增值税，所以4s店赚的更多！

购置税计算公式：发票价 1.16 10%

比如某辆车成交价11.6万，如果发票开成11.6万元，那么需要交购置税一万元，如果此时咱们选择低开发票，低开金额一万元，那么购置税就会降低至9100元左右，消费者可以节省约九百元，而经销商可以节省足足1700元，所以低开发票最大获益者是4s店，而消费者一方的获益很低；实际上是万出头的车子，很少有敢低开一万元的，充其量低开五千元，让客户乐呵一下就可以了！

发票低开与精品低开

低开发票只是一方面，现在各方面约束越来越严格，所以低开的金额也就那么回事；所以部分4s店为了完成集团要求的 精品业绩 ，把低开的金额做进了精品部分；现如今经销商单靠卖车并不怎么赚钱，所以分分秒准了后市场、比如卖些精品来增加收益，而4s店那精品什么水平各位心里都有数，白送都要、想卖钱几乎没人要；所以面对这种局面，4s店的精品部门根本完成不了指标！

所以就玩起了一些心思，比如某款车成交价格12万，发票低开11.7万，剩下的那三千元就顺理成章的做进精品部分，这样一来精品部门的绩效就出来了，当然还是会对客户说精品是免费送的；整个过程对客户没有什么损失、只是精品部门不堪业绩指标的压迫，没办法想出来的办法，但发票毕竟是低开了、所以还是可以让消费者省几百元的购置税、4s店也能省下增值税，虽然少、但结合一年的销量，这笔钱也就不少了！

低开发票的风险

对于消费者而言，低开发票几乎没有任何的风险，因为 低开金额很低 ，20万的车子充其量低开几千元，所以即便到了卖车的时候、谁也不会揪着这几千元不放，而是根本不会有人去在意这个，不像说一辆40万的车子，低开金额达到20万，这或许会对二手车价格造成一定的影响，但实际上只是低开几千元，所以对车辆的残值、车损方面都不会有影响，若非要说有影响，影响也是微不足道的；所以发票被低开的车友完全不必担心，低开那几千元影响不到什么，用不着焦虑！

总而言之发票金额低开，不是什么大事、相反这种事情是很常见的，4s店为了避税、为了增加精品部门的业绩，通常都会采取低开发票的做法，实际上除了 汽车 领域、各行各业或多或少的都会存在这种做法；低开发票所以车主的收益很低、风险几乎没有，不过因为收益太低了，所以鄙人也不建议去低开发票、因为没必要，咱们低开发票、帮4s店避税（大头）是不划算的，除非人家愿意多送点东西、或许还值得一谈！

增值税是以商品在流转过程中产生的增值额作为计税依据而征收的一种流转税。增值税是我国最重要也是最大的税种，增值税的收入占了我国所有税种六成以上。新车增值税实行价外税，属于一种间接税，税款与裸车价格是分开的，最终还是由车主承担。现在的增值税税率为13%，我们购买的新车增值税为（含税购车价/1.13*13%），比如一辆20万的新车，包含2.3万元的增值税。

新车购置税是对在我国境内购买新车的个人或者机构进行征收的税种，也就是相当于以前的 汽车 购置附加税。购置税只有新车销售环节才需要缴纳，属于一次性征收税种，以后二手车交易都不会再重复征收。车辆购置税的统一税率为10%，计税价格为新车销售价格剔除增值税部分的金额，也就是销上的裸车价格（含税购车价/1.13）为计税价格。比如一辆20万的新车，需要缴纳1.77万元的购置税。

在车辆购置法（2019年7月1日正式实施）没有正式实施以前，市场上销售的新车在出厂的时候就会在国税局系统备案，系统会按照不同车型制定不同的购置税指导价格。发票价格对减少缴纳购置税起的作用不大，如果发票价格比指导价高就按照实际发票价格计税，如果发票价格比指导价低就按照指导价计税！

比如说一辆20万的新车，国税局系统中的车型指导价就是20万，4S店低开成15万也需要按照20万剔除增值税进行计税。

在车辆购置税正式实施后，新车购置税的计税价格会更加灵活一些，新车购置发票的实际意义会更大些。国税局会允许新车销售价格在一定的范围浮动，因为有的时候因为促销的缘故会导致新车销售价格比较低。但是实际上国税局系统中也会有一个参考价格，并不是说4S店想低开多少就按多少来计税，如果发票价格明显低于市场价格，就还是会按照规定核定征收。

比如说这辆20万的 汽车 ，平时正常销售价格也是20万元左右，如果4S店按照19万开发票并且给到国税局的理由是因为促销才降价，那么国税局会按照发票价格计税。但是如果4S店直接低开几万元，那么明显低于市场价格，国税局就会认定不合理，而是直接以20万剔除增值税作为计税价格。

新车低开发票并不一定可以减少车主应缴的税金，但是一定可以减少4S店缴纳的增值税。在前面介绍了增值税也是由车主承担，就是在买车的时候实际上已经交了，这部分税金本应该是缴纳给国家的。 这时4S店低开发票后，本应缴纳给国家的税金就会减少，这笔税金实际上就被4S店放入了自己口袋。

题主的新车实际购车价格为6万元，如果正常开具销，那么按规定车主应该承担的增值税=6/1.13*13%=0.69万元，4S店也应该按此金额进行缴纳。车主按规定需要缴纳的车辆购置税=6/1.13*10%=0.53万元。

现在4S店给车主低开发票，发票价格为5.48万元，那么车主实际上的购车价没有改变还是6万，增值税应该缴纳0.69万元。但是4S店由于低开了发票，实际并不需要缴纳这么多税，实际缴纳的增值税=5.48/1.13*13%=0.63万元。也就是我们本该交给国家的税，有600元实际到了4S店手中。

那么车主会不会因为低开发票而减少缴纳部分购置税呢？只能说有可能会因此少交，也有可能并没有任何改变！

假如说6万元是活动的价格，市场上同车型的实际价格明显高于6万元，那么即使也不会按照发票价格作为计税价格。如果6万元的新车价格与市场价格相差不大，发票低开为5.48万元才有可能会被国税局认可。那么车主实际缴纳的新车购置税=5.48/1.13*10%=0.485万元，最终车主因为低开发票可以省下450元购置税。

由于车辆价格不高，所以对税金的影响也就没有形成鲜明对比，而且价格越高，4S店低开的金额就会越高！

新车买了没多久就想出售的情况一般不会太多，如果一辆购买才几个月的新车就要出售，因为车辆折旧率是按照使用年限进行核算。由于同款车型市场价格与购买时变化不大，所以购车发票就会作为二手车估值的重要参考因素。

比如你这辆车购买过来6万元，才用了3个月就准备出售，市场上的同款新车价格也还是6万元。这时购车发票价格只开了5.48万元，二手车估值就会按发票金额基础上进行一定的折旧。

任何产品都会有一定的不良率，因此我们有专门的三包法来保护消费者权益。新车是三年质保，在前面2年或者5万公里是三包有效期，第三年只是保修期。在三包有效期内， 汽车 如果因为质量问题达到退车标准，厂家需要同样退车，退车金额就是按照 汽车 销进行核算！

比如这辆实际销售价格为6万元的新车，假如真的出现需要退车的情况，那么退款就只能按照发票金额来计算。这样就需要自己承担5200元的金钱损失！

如果说前面两种情况发生的概率太低，那么交通事故发生的概率就会高一点。而且交通事故并不会受到我们自己控制，很多时候是因为他人的原因所造成。现在交通事故如果造成比较严重的车损，保险公司一般都会建议推定全损，也就是按照全损进行赔偿。见过不少保险公司在车损达到50%以上就协商推定全损，车主没办法也只能接受，没有几个车主愿意开一辆大修过的 汽车 上路行驶。另外像 汽车 泡水导致整个车身被淹没，也没有维修的必要性，一般也是按全损赔偿。

这时保险公司的赔偿金额是根据 汽车 的实际价值参照一定到折旧率进行评估，旧车都是按照年进行折旧，所以也不会有太大的损失。但是新车就会把购车发票的价格作为基准。比如6万元的新车，本来应该是按照6万元为赔偿基准，但是由于发票低开为5.48万元，那么保险实际上也是按照发票价格投保，那么出险的时候自然也就是以5.48万元为基准进行折旧。

所以4S店以帮车主省购置税的名义低开发票，车主即使节省了部分购置税也是建立在承担更大的风险的基础之上。但是4S店在整个过程当中并不需要承担任何风险，同时把应缴纳给国家的税金放入了自己口袋，用一句顺口溜“买的没有卖的精”最为应景！

最后总结：个人不建议让4S店低开销，因为无论是否可以省部分购置税，都会存在着一些潜在风险！如果4S店没有经过车主的同意，而私自低开销，车主可以让4S店重新开具发票以维护自身合法权益！

新买的车发票开的是54,800元，实际却要6万元是怎么回事？

笔者之前在4S店也工作过5年多的时间，其实在我做销售顾问的时候，每个月当中都会有一些情况是低开发票的，低开发票对于客户或者是对于4s店来说都可以少缴一些税，其中4s店，卖一台车出去之后要交的是增值税，而对于客户买车之后需要到当地的国税局去交车辆的购置税，今年的购置税计算方式已经改了，是按照发票的直接裸车价进行计算了。

对于没有买过车的读者来说，可能并不会特别的去理解发票高开和低开有什么区别，而且也不知道作用是什么，发票低开的作用大家应该都知道的就是双方都是可以少交一些税的，但是为什么还有发票高开的情况呢？当我们到4s店去购买新车的时候，有些人是需要贷款买车的，但是自己的首付又不够，所以就想多贷一些钱，比如自己手里可以首付3万块钱，但是你做到最低首付之后还是需要4万。

这个时候你就可以通过发票高开来解决这个问题，但是发票高开的时候，4S店是要多交一些增值税的，而这一部分的费用基本上4s店都会和客户去沟通好要客户自己去交的，我记得那个时候如果发票高开1万元，4S店就要多交1700多元的费用，比如车价10万元，发票开到12万元，贷款的时候就可以多贷一些，然后直接用真实的车价10万元再减去贷款的金额，得到的就是你首付的钱。

有些读者可能会说，那么发票不高开我的贷款就不能多一些吗？这个是没有办法的，一般来说，无论是找第三方担保公司或者是找厂方的金融贷款，按照正常贷款进行计算的时候，都是按照发票的正常裸车价格进行计算的，这样在以后计算费用的时候，就会特别的准确，不会出现错误，在我工作的这几年当中，其实客户要求发票高开的还是非常非常的，基本上都是按照正常的贷款进行买车的。

总结：所以说，去4S店买车的时候发票高开和低开的情况都是有可能存在的，需要车主注意到的一点就是在计算费用的时候没有不合理就可以了，发票低开有没有什么影响的，当然是有的，比如说当你在买二手车的时候，发票的开票价格也会作为二手车估值的一个依据，但是说实话，真的当你去，当二手车卖掉的时候发票很大可能性都找不到了。

这是买车时最常见的“低开发票”现象。这样做4S店可以少缴税，而车主有可能会省下点购置税，只是有可能。

因为4S店卖车是要缴纳增值税的，增值税简单说就是对你增值部分收的税。比如这辆车厂家卖给4S店的价格是5万，4S店卖6万，赚了1万，那么这一万块要给国家缴纳16%的增值税，也就是1600元。所以4S店把发票开成54800的话从发票上来看只赚了4800元，那么增值税就是4800 16%=768元。

而对车主来说买车后需要缴纳购置税，购置税金额是车价的10%，如果发票上开成6万的话购置税就是6千。而开成54800元的话购置税就是5480元。当然了这只是打个比方，因为购置税是按照发票金额减去税金后计算的，所以发票开6万的车购置税并没这么多。更重要的是税局系统内都有每一款车的最低征税金额，如果根据发票算出来的购置税高于这个金额的话就如实收，税局占你个便宜。如果发票金额太低，计算出来的税额小于最低征税金额的话还是会按最低征税金额来收。这就是为什么有时候发票金额开少了购置税并不一定会低。

总的来说发票金额低于实际购车金额是很常见的现象，根据车辆定价一般会低几千至上万元。4S店之所以这样做并不是有什么阴谋，更多的是为了少缴税。

买车的时候都会给车辆开具一张购车发票，购车发票是作为买车的基本依据，当车辆作为二手车出售的时候可以拿来进行估值，当然很多时候我们在买车的时候，会出现开的发票和实际的车款是不一样的情况。

出现这样的情况主要有几个方面的原因，第一种情况就是，车辆本身的价格是这样的，但是实际上面出现了高卖的情况，第二种情况就是发票的价格低于实际的车价，原因是4S店为了避税而特地做的。

另外对于消费者而言的，购置税可以少交，省些小钱，购置税最终的价格是取决于车辆发票的价格，包括之后的保险费用都是以车辆实际发票的价格来进行参考，但是对于这样的情况来说也是比较严重的，会导致车辆在后期售卖的时候，出现价格被低估，同时当车辆出现严重的事故，导致报废，那么发票的价格会作为赔偿的依据。

但是虚开的发票只要价格合适相差的不是非常的多，那么就没有问题。当然如果相差太多了，那么还是需要注意的，毕竟前期省钱，但是到后期的时候可就不是省钱一说了。

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题主所说的应该是你购买 汽车 ，实际支付了60000元，但是发票只开了54800元的问题。

实际是题主遇到的问题是目前 汽车 行业很常见的：低开发票！我之前的问答就对低开发票的影响说过。

发票低开实际上是帮助4S店省了税钱，毕竟4S店需要上裸车价17%的增值税，发票价越低上的越少！

销售会跟你说低开发票可以降低购置税，实际上基本所有的车管所都有车价的备案（这个备案价一般是厂家的指导价），你上的购置税是根据系统备案价格进行核算的并不存在少交购置税的说法！

同时低开发票在二手车交易过程中会吃很大的亏，虽然二手车交易跟发票金额关系不大，但是二手车商会以此为借口压低你的售价。因为你无法证明你的购车价高于发票价。

低开发票有一个好处就是保险费用可以少交，保险费用的计算就是根据发票价来核算的。但是如果你买了车损或是盗抢的话就要考虑清楚，如果这两个险种一旦用到就是根据你的发票价进行核算的，比如说你20万买了帕萨特，开票5万，结果被盗或是报废，保险公司定损金额是根据发票的5万来定的，不是根据实际车价的20万！

如果销售顾问没有征得你的同意就私自低开发票我建议要严肃交涉处理，保留你付款凭证（收据，刷卡记录，转账记录等），你还可以以要向税务部门投诉作为谈判的筹码，为自己争一些权益。

还有一种情况近年来也很多，就是私自加装配置，比如本来10万的车型，加装导航，真皮座椅等加装到11万（这些加装基本都是汽配城进的货但是价格却高了几倍），但是开票只能按10万来开。这就涉及商业欺诈了，你就可以向工商或是消费者协会投诉！我的建议是你可以查询一下你所购买的车辆型号然后再 汽车 之家上对一下配置参数！

总体来说我的建议就是买车前上网先了解你所选购车型的具体配置参数，同时在付款时坚持交多少钱开多少发票的原则

新买的车，发票开的是54800元，实际却要60000元是怎么回事？

汽车 行业内，高开发票或低开发票都是比较常见的，各个 汽车 品牌都有这种现象发生，基本上是行业内不成文的 游戏 规则。

1.降低经销商的税费负担。经销商每售出一台车，需要缴纳增值税。增值税的税点是16%，每增加1000元的收入，就需要缴纳160元的税费。为了降低自身负担，低开发票，降低收入总额，就是避税的一种合法合规的方法。

2.财务报表的需要。每个经销商都会有财务部，财务会根据公司的要求制定各种报表，通过报表来体现每台车的盈亏，核实公司的经营情况。

3.营销策略的表现形式。很多品牌的销售人员在涉及到车辆开票的时候，都会说通过低开票可以降低购置税成本，能够给消费者带来实惠和利益。实事求是的说，低开票确实能减点费用，但是微乎其微。

低开票对消费者意味着什么

1.用自己的钱帮经销商降低成本。按正常的逻辑来想，消费者消费了多少钱，就应该对应的开多少票。然而，实际上是不一致，自己利益受损，成全了别人。

2.差价有可能就是利润。交了60000元，开票只开了54800元，中间相差了5200元，甚至有的品牌差额会更大，这就可能是经销商的利润所在。

3.消费者得利可以忽略。不要以为低开票，对消费者能带来很大的利好。这只是经销商要求消费者接受的一个说辞。低开5200元的票，消费者实际上降低购置税才460元，而经销商却降低了832元的增值税。

低开票是否可以避免

低开票现象尽管确实存在，但是要想避免低开也不是不可能。

1.和经销商约定好。在买车签订合同时，可以提出自己的要求，明确注明裸车价，要求经销商自己的发票不需要低开。一般情况下，如若消费者主动明确的提出，经销商基本不会低开票。

2.公司户不会低开。公户的车，车款一般都是走公司账户，给多少钱就来多少票，这个不能低开或作假，因为税务监管和季度核查比较严格，稍微出现差错，就会得不偿失。

3.凭单结算。这种方法是把购车中，所产生的费用，全部列出详细清单，按照清单上所产生得费用进行交款，这种购车方式也可以避免低开的可能性。

低开票本质上不会对车辆产生影响，更多的是消费者心理上的一种情绪的反应。

另外，有的人会说，低开票会影响车辆的保值率，这是谣传。车辆的保值率是与车型在市场上的保有量、车辆的车况和当下的车辆价格来决定的。

写在最后

虽说低开发票对车辆本身没有多少影响。但还是要弄清低开金额是多少，能否在自己的心理承受范围内，能否接受出现的差额。

本质上，低开发票就是经销商和消费者在各自利益上的权衡，都需要通过沟通来寻求答案，达成共识。

我是聊车说车品车，个人观点，仅供参考。

您好，购车发票金额和购车款不一致，这个现象一直很普遍，业内话语叫“低开”。从你的这个事件看，你们谈的新车价格应该是6万，但销售方只给你开了54800元的发票，那么为什么发票金额少了5200元，我分析可能有两个原因：

第一：销售员从中间挣了差价

有些销售员他们本身就是中间商，既然是中间商他们肯定也要挣钱对吧，比如你买的这个车4S店本身卖价就是54800元，而你和销售人员谈的价格是6万。那么交钱之后，作为销售方的4S店肯定只会开54800元的发票，因为他们只收到了这么多钱，剩下的5200元都返给了销售员了（即中间商）。

第二：销售方低开发票，是为了少交税

销售方低开票，这个现象其实已经很常见了！因为他们也会向税务局交税，而交税的多少就是以开票金额来计算的。换言之他们对消费者少开了发票，也就等于他们自己少交了税，那么自然车辆利润就会多点。当然有的消费者也愿意低开发票，因为我们上牌时车辆购置税也是按照发票金额计算的，少开了发票就等于少交了购置税，这个对于买卖双方是互利的。

总结：个人买车，销售方一般都会少开发票。要是公司买车，基本都是公对公打款，这种情况就无法少开，因为进多少钱，就必须开多少票，否则就违反规定了。另外您说的这个情况，最大的可能性就是我分析的第二个原因，销售方为了少交税于是少开了发票。

你买新车发票开的金额54000，实际交钱60000元车款，发票低开你的车已开始贬值6000元。

先说一下发票低开新车已开始贬值！

俗话说得好，没有卖出去的新车都保值，只要你买新车后开回家，落地价格砍一半，相信很多朋友都知道这个道理，你买新车交钱的时候是按照138800元，开发票的时候4S销售顾问会和你沟通，车辆发票低开点好，因为你个人去交车辆购置税少交点，所以你会同意车辆发票低开，对于你来说自己少交税，4S店同样少交税，双方都有好处。

你的车辆虽然低开几千块的时候，买的新车已开始贬值5000，如果你的车辆去贷款，银行是根据你购车发票来贷款的，不是按照你买得多少钱来定损的，购车发票金额是证明你花了多少钱买的车，如果车辆想卖掉，二手车市场买是根据的购车发票来评估的，所以说买车低开发票你的车辆已贬值。

4S店低开发票意味着你的车贬值！

老同学车彩人生

2019-11-18学者

另一种买车的朋友比较董行，只买个裸车什么手续不让4S店办理，像这样的客户也比较多。一般车价格优惠程度不是很大，因为你买的裸车4S店销售顾问，业绩提层比较少4S店利润也低，买给你的车价肯定优惠不了多少，俗话说得好，你又想让马儿不吃草，又想让马儿跑得快，天下没有这么好的马。

低开发票对你有什么影响

只要你在4S店买过车，以上两种方式任何买车的朋友都离不开，打包买车的朋友发票低开比较吃亏，因为销售顾问给你预算的车价不含低开发票税钱，例如你的车价：138800元，按照车价预算车辆购置税是收满额，保险也是按照车价收的钱，所以全包买车的朋友多花了一笔钱。

你买车价谈的138800元，车辆购置税也是按照这个车价收取的，如果发票价开5000元，去税务局缴纳车辆购税是按照发票价格收的，例如：138800 11.3=12283元收取的，购车发票低开5000，去缴纳车辆购置税：133800 11.3=11840元，全包买车的朋多出几百元的税钱，业商保险车损险一定要注意，是否按照车价138800元买的，如果是按照发票低开价格买的，车辆出现被偷盗或者车辆受到严重损害，保险公司按照发票价格来定损赔偿。

我们去买车，出现新车发票金额低于实际支付车款的情况，也就是我们说的低开票，这其中一定是有问题的。如果销售顾问没有提前告知具体原因，那么消费者就要问清楚为什么，以免给自己带来不必要的麻烦。其实现在出现低开票这种情况已经非常少了，税务部门监管也非常完善，不太会出现这样的事情。首先有一点需要记住的是，你的钱必须是自己直接交到4S店财务部的，而不要由销售顾问转手，销售顾问利用这种机会私吞钱财的案例也是经常发生的，为了防止这种状况出现，一定要自己去财务部付钱。

如果你的钱确实是进了公司的，当初销售报给你的车价也是6万，那么你就去看购车合同上的车价写的是多少，一般来说合同上的金额会是与开票金额一致的54800。如果合同上并没有注明其他额外的费用，这就是销售公司在偷税漏税，这部分钱就成了他们不入账的收入，那你完全有理由要求退回这部分差额。如果差额部分也给你开发票了，开的是其他类似装潢或是服务费之类的发票，合同上也写明除了车款还需要支付其他手续服务费用，那没办法了，只能怪自己签合同时没看仔细，反正总额还是销售所报的6万，也算是没有多出钱。

还有一种情况是，你在购车同时委托了购买保险、代理上牌等业务，4S店会估算一个大致金额预收款项，等所有手续完成之后再进行最终结算多退少补。当然这种情况在你付款时销售顾问会对你做解释的，也会告知这是预付款，与最终实际费用会有出入，并且财务也会开具收据作为你付款的凭证。

总之，我们买车付款时需要注意的几个问题点，一是一定要自己去付款保证钱款全部进入4S店账户，防止销售顾问玩猫腻。二是签订合同时一定要仔细阅读条款，包括车价、是否有其他附加内容项目和费用等等，一旦签了字就很难更改了。三是发现要求支付金额与合同金额不符时不要轻易付款，问清原因，保留刷卡凭证。做到以上几点，才能确保自身利益不受影响。不要去相信销售顾问说的低开票为你节省购置税这样的说法，你自己提出，4S店都不一定会答应你的要求，何况是主动低开票宁愿自己承担风险而帮助你少付购置税，并且现在税务局对于所有车型的购置税都有一个最低限额就是防止这种情况的出现。

向银行申请贷款买车有哪些优缺点？

随着超前消费观念逐渐被大家所接受，党大家遇到资金难题时，会考虑以贷款的方式来解决存在的资金问题，那么不少朋友会考虑向银行申请贷款，那么接下来我们说一说当我们买车遇到资金问题，向银行申请汽车贷款究竟有什么优缺点。

根据现状可知，之前大部分商业银行都选择退出汽车贷款领域，其主要原因是存在骗贷的现象，银行的坏账较多，即便是贷款买车市场的商业银行在风靡一时之后，选择退出这块领域。但是锁着汽车贷款市场日趋完善，个人信用体系也正在完善之中，被不少商业银行丢掉的烫手山芋又重新捡回来，再者随着银行的不断发展，自身的内部控制风险也得到相应的加强，所以商业银行在对汽车贷款这一个大的块头上所呈现的姿态还是很色彩纷呈的。

在银行申请汽车贷款，主要有两种方式。第一种是借款人直接去银行申请汽车消费贷款，如果银行审批通过没有问题，那么借款人再去汽车经销处购车；第二种是借款人到银行指定的汽车经销商处挑选汽车，然后提交相关贷款申请资料，如果通过银行的审批，那么借款人就可以签订合同，办理公证和保险手续等，最后记得按时还款，避免对自己的信用记录造成不良影响。

向银行申请贷款买车借款人主要看中的银行的预期年化利率相对较低，对于银行认定的优质客户还讲得到一些优惠措施，当然，如果借款人的给系那个资质都比较好，那么银行考虑将贷款预期年化利率下浮、贷款年限放长等措施。但是向银行申请贷款的门槛较高，并且程序繁多，各项手续较为复杂。

如果借款人想要向银行申请贷款买车，借款人需要提前了解相关银行的一系列政策，提前做好各种准备，争取一次性通过贷款审批。

国内汽车金融的现状和前景是怎样的

参考前瞻产业研究院《中国汽车金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，随着市场竞争的日渐加剧，汽车金融正成为汽车行业发展的新契机和角力的新舞台。数据显示，2014年中国的汽车金融市场规模为4000亿~5000亿元，拥有广阔的上升空间。随着央行几度降息，对实际利率水平形成了推升作用，减轻了信贷消费的利息负担，使得车企与消费者对汽车金融的关注度迅速升温。

相关专家认为，随着我国成为全球第一大汽车消费市场以及一、二线城市车辆升级换代，选择贷款购车的比例会不断升高，有着很大的发展空间（目前在发达国家，如法国和美国，新车购买时选择贷款的用户达到了70%），包括汽车贷款在内的汽车金融正在成为购车行为不可缺少的重要因素。

我国汽车消费信贷的现状及前景

汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性。但由于信用体系的不完善，致使中国汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展；

要加快发展和扩大汽车消费信贷，支持有条件的汽车供应商建立面向全行业的汽车金融公司，引导汽车金融机构与其他金融机构建立合作机制，使汽车消费信贷市场规模化、专业化程度显著提高，风险管理体系更加完善。

如果说2003年与2004年的中国汽车市场分别是“井喷”和“低迷”的一年，那么2005年对于中国汽车市场而言，可以说是平稳发展的一年。中国汽车产销量在这一年创下历史新高，总量达到570万辆，其中，轿车产量295.84万辆，年增长26.9%。

尽管去年我国汽车产销增幅较大，但是汽车消费主要还是靠现款支付的，仍有巨大的购车需求由于得不到信贷支持而不能满足。在这种情况下，汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性，并最终影响到我国汽车产业以及整个国民经济的发展。

银行对消费者汽车信贷支持的现状

2005年，对于不少准备买车的消费者而言，贷款购车越来越难了，这并不是因为银行贷款压力小，而是由于如果投放不当则可能会导致银行不良资产的增多。两三年前盛极一时的“零首付”提车，导致的是接踵而来的车贷大面积呆账、坏账。但是，在丰厚利润的诱惑下，商业银行并没有由于巨大的信用风险而彻底放弃这项业务，他们的努力主要集中在以下两方面：

首先，对于大多数商业银行而言，他们也知道杯弓蛇影并不足取，从而在采取手段控制违约风险的前提下，他们恢复了汽车信贷业务。目前各家银行都提高了贷款审核力度，从而有效加强对贷款人的信用监察力度。相比以前，现在从银行直接贷款购车的手续要繁琐的多。

其次，有些商业银行既想在汽车金融市场中占有一席之地，又想有效控制风险，降低不良贷款比率。他们选择了与国外汽车金融巨头合作或者直接入股筹建汽车金融公司的做法，同时还有一些商业银行选择了与某个汽车生产商合作，。

我国汽车消费信贷目前的主要问题

汽车金融服务业在我国发展的时间尚短，且由于我国的特殊国情，没有一套较为完备的国外经验供我们参考，因此在其发展过程中的问题主要在于以下几点。

1．信用体系与社会保障体系的发展与完善

在我国，信用体系还不完善，很多人由于其短期行为而违约，致使汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展。

在存在问题的同时，我们也看到了各方面为改善这些问题作出的努力。中国人民银行征信管理局2005年11月表示，我国现有的央行征信系统已经收录3500万人的信息，涉及贷款金额2.14万亿元，目前2.14万亿元这个数据和我国相关个人消费贷款余额基本相当，意味着我国个人征信系统的覆盖面已经相当完全，将来这样个人信息系统涵盖的人群有望达到3亿人口，同时，农信社、外资银行和汽车金融公司也将逐步加入这一系统。

2．为二手车提供配套金融服务的问题

我国二手车市场的不断发展，让我们看到我国汽车产业和汽车市场的多元化发展之路越走越宽。但是，由于巨大的市场风险的存在，导致至少目前来看银行并没有把二手车市场的发展视作商机，因此在二手车市场快速发展的背后并没有看到商业银行的身影。在国外，二手车业务是汽车售后服务价值链上的重要一环，同时也是重要的利润点，因此如何有效的控制市场风险，在风险与利润的权衡中找到最优点，将成为摆在银行面前的首要问题。

由商务部、公安部、国家工商总局、国家税务总局联合发布的《二手车流通管理办法》，已于2005年10月1日起正式实施，新政策允许汽车经销商直接进行二手车交易，这为二手车融资提供了更多的可能性，从而为消费者购买二手车提供更多的途径。但是，由于没有相应的配套体系，如何选择一条适合我国现阶段二手车市场发展的运作模式仍是政府、商业银行、汽车制造商以及汽车金融公司等要考虑的问题。

3．对汽车金融公司的监管问题

银监会在出台《汽车金融公司管理办法》时，出于稳健性的考虑，对汽车金融公司的资金来源和经营范围作出了较大限制，而这在相当程度上束缚了汽车金融公司的发展，也对我国汽车金融服务业的发展设置了障碍。目前我国汽车金融公司融资渠道狭窄，投资手段单一，只能进行汽车消费信贷以及转让和出售汽车贷款应收款业务。因此，如何适时的放开对汽车金融公司的约束也是监管当局当前所必须面对的问题。

汽车消费贷款前景乐观:

在短短不到十年的时间里，我国的汽车信贷经历了从无到有，由小到大，进而由盛至衰的痛苦历程。汽车消费信贷一直不能持续发展下去，制约国内汽车信贷业务顺利开展的主要原因又以下几个方面：

第一，我国大多数消费者都是钱攒够了一次性付款购车，而真正愿意采取贷款购车的还是少数，特别是当前贷款利率高且处于上升通道，加之手续繁杂更是限制了消费者贷款购车的热情。亚市总经理苏晖明确向记者表示，他认为北京的消费者对汽车信贷没有多大积极性。

第二，当前汽车市场竞争激烈，价格的透明度低。记者的调查表明，虽然五环信元声称其具有超低的首付比例、较长的贷款年限及优惠利率等优势，但其提供给消费者的价格并不是市场上的最优惠价格，最终算来，消费者得不到什么实惠，甚至还要付出更多。

第三，是汽车市场价格变化快且幅度大。近年来，汽车价格，特别是中级及中高级车的价格频频下降，一年降幅高达10%以上的情况并不罕见。而一旦采取信贷购车方式，计算利息的基准价格就是固定的；加之贷款利率每年都在上升，三五年下来，信贷购车的消费者不但得不到汽车降价带来的好处，反而要付出更多的金钱。

随着我国汽车市场逐渐步入成熟，业内人士仍对我国的汽车消费信贷业务的前景表示乐观，特别是对信贷产品更专业、更灵活，并且资金实力雄厚的汽车金融公司日益看好。据统计显示，汽车金融公司的业务量已经占到国内汽车信贷市场业务量的48%。

希望解决问题！

中国汽车金融服务发展的历史及现状

2009年，在全球金融危机的背景下，我国汽车产销量历史性的突破了1000万大关，分别达到1379.1万辆和13.5万辆，同比增长48.3％和46.15％。伴随着汽车工业的飞速发展，我国的汽车金融市场经历了从无到有的发展历程。汽车金融业，面临着前所未有的发展机遇和巨大的发展空间。

国际汽车金融现状

汽车金融服务是在汽车的生产、流通与消费环节中融通资金的金融活动，主要指与汽车有关的金融服务，包括为最终用户提供的零售性消费贷款，为经销商提供的批发性贷款，以及为汽车维修服务的硬件设施投资建厂等，它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。

典型的汽车金融公司是汽车制造商附属的财务公司，为自己的品牌汽车量身定做金融服务。如：大众汽车公司设立的大众金融公司，福特汽车公司设立了福特信贷公司，通用汽车公司设立的通用票据承兑公司等，大多成为超过汽车制造集团的主要利润来源。数据显示，跨国车企的汽车金融公司利润收益贡献率，平均占到其母公司利润的30%-50%。

此外，国外的汽车金融公司还有两种形式：一是由大的银行、保险和财团单独或者联合发起设立汽车金融公司，二是以股份制形式为主、运作灵活的汽车金融服务公司。

经过几十年的发展，在发达国家，通过信贷和租赁买车，是汽车销售的主要方式。欧美国家的汽车消费贷款比例普遍在70%-80%，甚至更高。而在我国，目前这一比例还不到20%。有一定的差距是正常的。不过，需要补充的是，大量使用贷款买车的不仅是发达国家，实际上，消费能力有限的发展中国家才是贷款购车的主力。在印度，大约有80%的车辆是通过贷款购买的；而在泰国，这一比例更是高达近90%。

中国汽车金融业发展现状

1、汽车金融服务业处于起步阶段，发展较为滞后

西方国家经济发展的经验表明，当一国人均GDP达到700美元时便开始进入汽车消费时代，而当一个国家或地区人均GDP超过3000美元以后，居民消费类型和行为也会发生重大转变。2008年度，中国人均GDP已经突破3000美元大关。2009年度，中国汽车销量已突破千万大关，汽车正走进千家万户，汽车产业已经成为一个新的经济增长点。

目前我国汽车贷款比例低于20%，在低潮期，贷款比例甚至在10%以下（2006年3.8%，2007年7.4%），远远低于国际平均水平，有很大的发展空间。随着中国汽车金融市场的逐步成熟，中国消费者选择贷款购车的比例在10年后会增加到40%至50%，按此保守估计到2025年，我国汽车金融行业会有5500亿元左右的市场。通过汽车金融服务来普及汽车消费，对国民经济意义不可小觑。

2、商业银行仍然处于汽车金融市场的主导地位

从发展格局来看，我国目前仍处于汽车金融市场发展的初期，商业银行仍然处于主导地位，80%以上的汽车贷款仍由商业银行提供，据调查数据显示，07年89.2%的汽车消费贷款由商业银行提供，仅有6.9%的汽车消费贷款由汽车金融公司提供。

由于我国个人征信体系不完善、汽车金融公司业务单一、服务网络不健全等问题的存在，在汽车信贷市场，商业银行仍具有明显的优势。但同时商业银行也有着自身的局限：商业银行的最终目的只是获得存贷款的利差，缺乏和制造商的利益关系，不能保证对汽车业连续和稳定的支持；商业银行的汽车金融服务也多限于传统的信贷业务，无法为制造商提供风险管理、市场营销等方面的一系列服务；银行业务种类较多，汽车信贷仅仅是其中一项业务，缺乏汽车贷款方面的专业知识及人才等。

目前专业的汽车金融公司发展刚刚起步，力量还比较薄弱，其优势目前尚未发挥出来，但因其与汽车厂商关系密切、具有风险专业化控制和管理技术，根据国外汽车金融市场的发展经验，汽车金融公司将成为汽车金融市场一股强大的力量。

3、汽车金融公司发展势头良好

在经历了多年的起伏之后，从2007年起，汽车金融市场开始回暖。来自中国银监会的消息称，截至2008年底，中国汽车金融公司总资产达到381.15亿元，首次实现全行业整体扭亏为盈。截至2008年底，我国各金融机构发放的汽车消费贷款余额1583亿元中，汽车金融公司已占比达20%，发展势头良好。

汽车贷款的现状的介绍就聊到这里吧。